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央行又實(shí)施最嚴(yán)新規(guī): 支付寶受沖擊最大
2016-12-05
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在央行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）的新規(guī)要求下，獨(dú)立第三方支付平臺(tái)支付寶和微信支付也開始調(diào)整。
12月1日凌晨，支付寶官方微博發(fā)布公告稱，為貫徹央行《通知》，對(duì)部分業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。而在此前11月1日，騰訊也根據(jù)央行《通知》就轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額進(jìn)行了調(diào)整。央行雙限《通知》，對(duì)于支付寶和微信會(huì)有什么影響？
第三方支付速調(diào)整
針對(duì)央行首次發(fā)布的雙限《通知》，此前一直低調(diào)的支付寶在12月1日凌晨終于發(fā)出了公告。
據(jù)央行最新《通知》要求，從今年12月1日開始，個(gè)人賬戶將分為I、II、III三個(gè)類別。如果要再開新戶，只能選擇Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
據(jù)記者了解，I類戶是全功能賬戶，使用范圍和金額不受限制，可辦理轉(zhuǎn)賬、養(yǎng)老金、公積金等各類業(yè)務(wù)；II類戶需與I類戶綁定，資金來源于I類戶，主要是辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)；III類戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付，只能開設(shè)一個(gè)。
《通知》還專門提到了目前占據(jù)第三方支付份額半壁江山之多的支付寶和微信，首次明確限制轉(zhuǎn)賬筆數(shù)。新政要求顯示，央行正式實(shí)施個(gè)人銀行賬戶分類管理，同時(shí)針對(duì)電子支付的II類、III類賬戶規(guī)定了明確的交易消費(fèi)限額。
根據(jù)支付寶最新發(fā)布的公告，從12月1日起，同一用戶在支付寶只能開立一個(gè)Ⅲ類支付賬戶；并首次明確，新注冊(cè)賬戶自注冊(cè)之日起6個(gè)月內(nèi)未發(fā)生交易，賬戶可能會(huì)被暫停使用，重新認(rèn)證后可再次使用。
其中支付寶強(qiáng)調(diào)，如果多個(gè)賬戶對(duì)應(yīng)同一手機(jī)號(hào)碼，不具有合理性，支付寶將對(duì)此類賬戶進(jìn)行告知并清理。而在限額方面，支付寶表示，12月1日起，使用支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬時(shí)，單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限為100筆。單筆轉(zhuǎn)賬金額規(guī)定保持不變。不過，企業(yè)用戶則不受此限制。
此外，支付寶為了響應(yīng)央行的號(hào)召，在《通知》中還表示，任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)。支付寶將不再為銷售POS機(jī)、刷卡器終端的商戶提供收款服務(wù)。
值得一提的是，按照央行新規(guī)，III類賬戶單次消費(fèi)金額不得高于1000元，而每日的累計(jì)交易金額也被控制在5000元以下。
不過記者在《通知》中了解到，支付寶尚未詳細(xì)說明，用戶在支付寶開設(shè)的III類賬戶是否受央行新規(guī)中的限額約束。
另外，微信在今年11月1日也對(duì)此進(jìn)行了調(diào)整，不過記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，微信支付賬戶也要求，微信支付賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限規(guī)定為100次，不過微信還強(qiáng)調(diào)，微信還會(huì)根據(jù)用戶交易風(fēng)險(xiǎn)情況予以調(diào)整，此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的要求執(zhí)行，同時(shí)記者還看到針對(duì)不同銀行，微信還列出了不同銀行儲(chǔ)蓄卡和信用卡單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和日限額。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析說，央行此舉目的是為了讓消費(fèi)者資金更安全，希望消費(fèi)者將大量的資金走銀行賬戶，而第三方支付更多的功能定位是便捷支付。
“也是為了避免第三方機(jī)構(gòu)利用沉淀資金，而從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等多種金融業(yè)務(wù)，如果從洗錢和防止信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)控制的方面來解釋，央行此次出手監(jiān)管更是理所應(yīng)當(dāng)?！绷碛袠I(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析說。
其實(shí)，這并不是央行首次對(duì)第三方支付賬戶進(jìn)行調(diào)整，此前的2015年8月，央行就發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，其中意見稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。
不過記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)央行并沒有強(qiáng)調(diào)第三方支付的交易次數(shù)，只是強(qiáng)調(diào)單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。
“很顯然，當(dāng)時(shí)意見稿的做法要解決的核心問題是監(jiān)管之外的第三方支付體系沉淀的資金，促第三方支付機(jī)構(gòu)回歸支付的本職?！鄙鲜鋈耸繉?duì)記者直言，今年8月，央行首次調(diào)整首批27家第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍做法，無疑是最好的例證。特別是叫停多個(gè)地區(qū)針對(duì)銀行方面的銀行卡收單業(yè)務(wù)，更是顯現(xiàn)出央行堅(jiān)決治理的決心。
12月1日，《華夏時(shí)報(bào)》記者就央行新規(guī)致電支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人僅表示一切會(huì)根據(jù)央行的要求進(jìn)行運(yùn)作，而對(duì)于此次調(diào)整是否影響其支付寶的發(fā)展，該負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，央行的《通知》只是針對(duì)防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)而下發(fā)的，并不影響支付寶。
支付寶財(cái)付通受沖擊大
“此次央行根據(jù)安全等級(jí)不同對(duì)賬戶進(jìn)行分類，并對(duì)不同類別及賬戶推行不同的限定策略，一方面反映出央行對(duì)個(gè)人賬戶安全重視，同時(shí)體現(xiàn)出整治網(wǎng)絡(luò)詐騙的決心；另一方面也終結(jié)了第三方支付此前一直野蠻生長(zhǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)?！绷碛袠I(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析說。
眾所周知，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入第三方支付的虛擬時(shí)代，擁有更多消費(fèi)者開戶的第三方機(jī)構(gòu)，更像是擁有了龐大的資金池，其滯留的資金無疑是平臺(tái)方最大的生存保障，然而在央行對(duì)III類戶主限定金額和限定次數(shù)的背景下，這勢(shì)必直接沖擊第三方支付。
其實(shí)受沖擊最大的無疑是在第三方支付占有份額比較大的企業(yè)，特別是以支付寶和微信為代表的第三方支付。
根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第一季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59703億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)5.34%。
其中，2016年第一季度，支付寶以63.41%的市場(chǎng)占有率繼續(xù)占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)首位；財(cái)付通位列第二，由于春節(jié)紅包及社交轉(zhuǎn)賬交易頻繁的拉動(dòng)，市場(chǎng)份額上升明顯，為23.03%；拉卡拉第一季度市場(chǎng)份額為5.37%，位列第三。
“支付寶將成為受沖擊最大的第三方支付，而微信旗下的財(cái)付通將成為第二大受影響的第三方支付。”有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者直言。
日前，支付寶為了留住用戶，也試圖在支付寶上線“玩轉(zhuǎn)圈子”功能，然而不過3天時(shí)間，最終以支付寶母公司螞蟻金服董事長(zhǎng)彭蕾的一則內(nèi)部道歉聲明為終結(jié)。
“支付寶的目的還是追求用戶的黏度，提升支付寶在第三方支付的份額?！庇袠I(yè)內(nèi)人對(duì)記者直言。
事實(shí)上，在市場(chǎng)份額方面，其實(shí)支付寶在微信的直面沖擊之下，其市場(chǎng)份額已經(jīng)多次下滑。
易觀數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2015年至2016年Q2，支付寶市場(chǎng)份額由68.4%降至55.4%，而與此同時(shí)微信支付的服務(wù)方財(cái)付通由20.6%升至32.1%。
而在支付寶面臨政策困境和微信支付窮追夾擊之下，陷入圈子危機(jī)的支付寶如何在關(guān)鍵時(shí)刻實(shí)現(xiàn)逆襲，我們繼續(xù)保持關(guān)注。
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